На фоне вечно меняющейся картины финансового мира стремительно набирают популярность мультивалютные вклады. По данным «Банки.ру», сейчас такие депозиты предлагают 85 российских банков. «МК» решил разобраться, что это за зверь и кому имеет резон пойти за ним на охоту.

Сравнительный разбор

Механизм мультивалютного вклада будет прост. Подобный депозит позволяет клиентам одновр/еменно хранить сбережения в нескольких валютах (обыкновенно в рублях, долларах и евро). В рамках одного вклада банк открывает клиенту несколько счетов (по количеству валют). Вкладчик заполняет счета деньгами в разных валютах, произвольно выбирая пропорцию и получая возможность конвертировать сбережения из одной валюты в другую. Для каждой валюты — своя процентная ставка. Совокупный доход — тройной коктейль из процентов.

Предположим, у вас кушать 60 000 руб., $ 5000 и 5000 евро. Можно отворить три разных вклада, а можно воспользоваться мультивалютной фишкой. Воспользуемся калькулятором доходности вкладов портала «Сравни.ру». Возьмем, к примеру, «мультик» Первого чешско-российского банка, откроем лепта на 1 год и разложим валюты на три счета. Капитализировать проценты не будем и посмотрим, что ждет на финише. Итак, если мы не пополняли лепта и не меняли пропорции валют, то рублевый доход составит 6123,37 руб. (ставка 10,15% годовых), долларовый — $ 263,94 (5,25% годовых), «европейский» — 253,88 евро (5,05% годовых).

Другой вариант: идем более привычной дорогостоящий. С теми же исходными выбираем кредитную организацию, в линейке которой кушать возможность отворить отдельные депозиты во всех трех валютах. Этак, Русский торговый банк. Открываем годичный лепта в рублях, долларах и евро. По окончании срока трех депозитов по первому получаем «зарплату» в размере 6763,4 рубля (11,12% годовых), по второму $ 141,92 (2,8% годовых), по третьему — 136,85 евро (2,7% годовых). Вроде бы получается, что «мультик» выгодней: в «мульти»-рублях заработали чуть меньше, а в валюте — гораздо больше.

Третий вариант: открываем вклады на те же суммы и в тех же «условных единицах», однако в разных банках. Рубли упаковываем в сезонный лепта Темпбанка, доллары несем в Маст банк, евро — в «Адмиралтейский». Год прошел, будто сновидение порожний, и вот мы уже пришли за честно заработанными процентами. Полотно следующая: нам досталось 7109 рублей (ставка 11,25% годовых), $ 326 (ставка 6,5%) и 288 евро (ставка 5,75%). Консервативный подход рулит? Ведь мы выбрали самые выгодные предложения у нескольких «продавцов» и получили максимальную барыш.

Не совсем так, считают опрошенные «ЭВ» эксперты.

Коварная мультисущность

Безусловно, размер процентной ставки — одинешенек из основных ориентиров для вкладчиков, однако направление «мультиков» гораздо шире. «Основная мишень мультивалютного вклада — это сохранить сбережения и защитить их от сильных колебаний курсов валют», — говорит аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. Казалось бы, сейчас самое пора защищаться от пресловутой волатильности рынка, когда утренняя новинка о санкциях против России подбрасывает доллар на 60 копеек, а вечерняя — о возможном перемирии — опускает на 40.

Однако банкиры предупреждают: не стоит использовать депозитную платформу для трейдинговых экспериментов. «Чрезмерное заинтересованность конвертациями при любой временной тенденции, связанной с повышением или снижением стоимости валюты, отрицательно сказывается на доходности вклада, этак будто рядовой вкладчик обыкновенно либо покупает валюту на пике ее стоимости, либо продает на пике снижения», — считает заместитель директора департамента розничного бизнеса СБ банка Наталья Якубова.

«Доходность по таким вкладам обыкновенно ниже, чем по традиционным, зато клиент получает возможность оперативного управления валютной структурой», — подчеркнул маковка центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев.

Выбор кушать

Предположим, вкладчик все-таки решил стать мультивалютным. Будто избрать подходящее предложение? «Ищем вклады с хорошими ставками, не забываем про варианты с капитализацией процентов, с возможностью пополнения депозитов — все это увеличивает доходность вклада. Обращаем внимание на присущие лишь мультивалютным вкладам параметры», — советует маковка отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Юлия Косецкая. Этак, этак, нужно узнать, кушать ли у банка комиссии или ограничения по конверсионным операциям, каков минимальный размер неснижаемой суммы для каждого счета и среднее резон отклонений внутреннего валютного курса банка от официальных курсов ЦБ.

Сейчас покойный момент для подписания договора. В начале сентября разом несколько крупных банков повысили ставки по мультивалютным продуктам на 0,4-0,5%. «Повышение ставок по вкладам – это общерыночная тенденция. В условиях нестабильного рынка важно предложить клиентам выгодные обстоятельства размещения средств», — пояснила заместитель председателя правления Абсолют Банка Наталья Капинос.

«Давать советы, в какой пропорции стоит размещать средства, сложно. Тут все зависит от конъюнктуры рынка и от того, будто сильно меняются курсы валют. Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы», — говорит начальство управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамиан Леклер. Начальство управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рекомендует мультивкладчику следующий подход: «Во-первых, нужно диверсифицировать сумму накоплений по валютам. Во-вторых, завести сумму «неприкосновенного запаса», которую разместить на лепта без приходных и расходных операций. Дальше — определиться, какие потребности в накоплении могут возникнуть в перспективе. Если клиент планирует понемногу накапливать, то целесообразно отворить лепта с приходными операциями».

Чаще итого банки закладывают в свои мультивалютные продовольствие классическую «птицу-тройку» — рублевка, доллар и евро. Однако, обращает внимание Юлия Косецкая, на рынке существуют исключения. Этак, на рынке кушать шестивалютный лепта: помимо «тройки» в мультиассорти входят швейцарские франки, фунты стерлингов и китайские юани.

Осторожно, мультивклад!

И все-таки финансисты не чересчур верят в способность рядового вкладчика выстраивать инвестиционные стратегии. «Нужно быть готовым к тому, что придется вечно следить за валютными колебаниями и при необходимости конвертировать средства во вкладе. Если этого не мастерить, то итоговая доходность, которую получит клиент по вкладу, окажется ниже, чем он мог бы получить, разместив средства в базовый валютный вклад», — предупреждает советник предправления банка «МИА» Дмитрий Амиров.

«Мультивалютный лепта предназначен прежде итого для клиентов, которые умеют разбирать колебания валютного курса», — уверен Дамиан Леклер. Начальство управления развития бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафронов сообщил, что кредитная организация предлагает этот продукт VIP-клиентам, этак будто минимальная сумма размещения будет высока для розничных вкладчиков.

И хотя большинство других «мультиков» доступны народным массам, эксперты ненавязчиво намекают: не стоит карабкаться в дебри запросто из любопытства. «Эти вклады предназначены для тех, кто владеет информацией о валютном рынке и умеет ею пользоваться», — резюмирует Юлия Косецкая.